Levenhypotheek

Let op: Deze hypotheek kun je niet meer afsluiten. De informatie op deze pagina is alleen bedoeld om je te informeren als je deze hypotheek hebt.

Zo zit de Levenhypotheek in elkaar

De Levenhypotheek bestaat uit een aflossingsvrije hypotheek waarvoor je hypotheekrente betaalt. En een beleggingsverzekering waarvoor je verzekeringspremie betaalt. De beleggingsverzekering is gebaseerd op het universal-life concept. Hoe werkt deze verzekering?

• Je betaalt één bedrag aan premie.
• Na aftrek van de kosten (inhouding en aankoopkosten) beleg je de premie in participaties.
• Uit het belegd kapitaal worden meteen participaties verkocht, waarmee de aanvullende dekkingen (bijvoorbeeld voor het risico van overlijden) en poliskosten worden betaald.
• De hoogte van de overlijdensrisicopremie berekenen we elke maand opnieuw op basis van je leeftijd en het opgebouwde kapitaal. Je betaalt alleen voor het daadwerkelijke risico.

Bij beleggen loop je het risico dat het rendement lager is dan je verwachtte. Maar het rendement kan ook hoger uitvallen. Als het rendement tegenvalt, blijft aan het einde van de looptijd van de hypotheek mogelijk een schuld over. Deze schuld moet je dan op een andere manier aflossen. Bijvoorbeeld door verkoop van je woning of door vermogen naast je hypotheek op te bouwen.

Aflossen

‘Aflossingsvrij’ betekent niet dat je tijdens de looptijd niet mag aflossen. Heb je een rente die je hebt vastgezet? Dan mag je elk jaar tot 10% of 20% aflossen zonder dat je een vergoeding voor ons renteverlies moet betalen. Hoeveel je mag aflossen, staat in je hypotheekofferte. Heb je bijvoorbeeld een hypotheek van € 200.000 afgesloten en staat er in je hypotheekofferte dat je tot 20% mag aflossen? Dan mag je elk jaar € 40.000 extra aflossen. Heb je een variabele rente? Dan mag je zoveel aflossen als je wilt en we vragen geen vergoeding voor ons renteverlies.

Heb je een levensverzekering afgesloten waarmee je de aflossingsvrije hypotheek op einddatum wilt aflossen? Je krijgt dan jaarlijks een overzicht van de verzekeraar. Check dan meteen of je daarmee genoeg geld hebt om de hypotheek af te lossen op de einddatum. Is dit niet voldoende dan kun je aan het einde van de looptijd met een restant schuld blijven zitten.

Let op: extra aflossen bij een beleggingsverzekering kan fiscale gevolgen hebben als je meer aflost dan de verwachte opbrengst van je polis. Op je hypotheek en de belasting lees je wat de fiscale gevolgen zijn van het extra aflossen bij een Kapitaalverzekering Eigen Woning (KEW) hypotheken.

Risico's bij deze hypotheek

a. Dalende huizenprijzen

Let er bij een aflossingsvrije hypotheek op dat je aan het einde van de looptijd nog een schuld hebt. Je lost namelijk niet af. De schuld moet je in 1 keer aan het eind van de looptijd aflossen. En als je op dat moment niet genoeg geld hebt om je hypotheek terug te betalen, is verkoop van je huis meestal de enige mogelijkheid. Verkoop je op dat moment je huis met verlies? Dan houd je een restschuld over die je dan uit eigen middelen moet betalen.

b. Met pensioen of minder inkomen

Aan het einde van de looptijd van je hypotheek werk je misschien niet meer. Of je hebt minder inkomen. Heb je dan te weinig inkomen om een nieuwe hypotheek af te sluiten? Dan is de verkoop van je huis vaak de enige mogelijkheid.

c. Stijgende rente en hogere woonlasten door einde hypotheekaftrek

Aan het einde van de looptijd is misschien de rente gestegen. Of je kunt de rente niet meer aftrekken van de belasting. Heb je dan te weinig inkomen om de hogere rente van een nieuwe hypotheek te betalen? Dan is de verkoop van je huis vaak de enige mogelijkheid. Als tijdens de looptijd de rente stijgt, dan loop je het risico dat je maandelijks te weinig geld overhoudt om zelf een bedrag op te bouwen voor het aflossen van je hypotheek.

Hoe zit het met deze hypotheek en de hypotheekrenteaftrek?

De rente bij een aflossingsvrije hypotheek is niet meer aftrekbaar, tenzij je de hypotheek hebt afgesloten vóór 2013 voor aankoop, verbetering of onderhoud van je huis. In dat geval heb je 30 jaar hypotheekrenteaftrek vanaf het moment dat je de hypotheek hebt afgesloten. Na die 30 jaar krijg je niets meer terug van de Belastingdienst en stijgen je maandlasten.

Wat kan ik doen, zodat ik straks geen (grote) restschuld overhoud?

Je hebt bij een aflossingsvrije hypotheek verschillende manieren om een (grote) restschuld te voorkomen. Wat voor jou de beste oplossing is, hangt af van je persoonlijke situatie. Je kunt bijvoorbeeld aflossen op je hypotheek waardoor je maandlasten nu en straks dalen. Ook kun je je hypotheek aanpassen, zodat je een hypotheek hebt waarbij je wel aflost. Of je gaat sparen of beleggen, waardoor je de hypotheek aan het einde van de looptijd (voor een deel) kunt afbetalen.

Beleggingsverzekering en de belasting

De beleggingsverzekering kan in box 1 of in box 3 vallen. Wil je meer weten over de belastingregels die gelden voor deze hypotheek? Lees dan de Informatiewijzer.

Rente aftrekbaar

Met deze hypotheek los je tussentijds niets af van je hypotheekschuld. Je betaalt iedere maand rente over de totale lening. Je kunt de rente onder voorwaarden aftrekken als de hypotheek gebruikt is voor aankoop, verbetering of onderhoud van de eigen woning.
Meer over je hypotheek en de belasting

Beleggingsfondsen

Binnen de beleggingsverzekering heb je de keuze uit (een combinatie van) de volgende RZL Beleggingsfondsen. Kijk ook op www.reaal.nl.

• RZL Euro Aandelenfonds
• RZL Wereld Aandelenfonds
• RZL Euro Mixfonds
• RZL Euro Obligatiefonds
• RZL Euro Liquiditeitenfonds
• RZL Euro Vastgoedfonds
• RZL Duurzaam Aandelenfonds

RZL Garantiefondsen

• RZL Garantie Mixfonds
• RZL Garantie Obligatiefonds

Aan de garantie zijn voorwaarden gesteld:

1. De minimale beleggingsduur is tien jaar;
2. Alle premies die op grond van de verzekering overeengekomen zijn en op de polis vermeld, zijn tijdig en volledig voldaan;
3. Er wordt uitsluitend belegd in het RZL Garantie Mixfonds of in het RZL Garantie Obligatiefonds;
4. De verzekering is ongewijzigd voortgezet;
5. De verzekering is niet tussentijds beëindigd of gewijzigd in verband met ontoereikendheid van de waarde van de verzekering voor het onttrekken van risicopremies en kosten;
6. Geen van de verzekerde hoofddekkingen heeft gedurende de looptijd van de verzekering geleid tot beëindiging van de verzekering.

Eén keer per jaar rendementsoverzicht

Het risico dat je aan het einde van je hypotheek met een restschuld blijft zitten, is bij deze hypotheek groot. Daarom krijg je van de verzekeraar minimaal één keer per jaar een overzicht van je beleggingsverzekering opgestuurd. Zo kun je bepalen of er aanpassingen nodig zijn. Heb je hier vragen over of twijfel je of er aanpassingen nodig zijn? Neem dan contact op met je zelfstandig adviseur.

Zo zien je maandlasten eruit

Je betaalt de rente voor je hypotheek en een vaste premie per maand voor je beleggingsverzekering.

Andere kosten

Fondskosten zijn kosten die de fondsbeheerder in rekening brengt voor het beheer en onderhoud van het beleggingsfonds. De fondskosten worden in de koers van het fonds verrekend. Je betaalt deze kosten dus niet apart. Garantiekosten zijn een vorm van fondskosten. Als je belegt in een van de Garantiefondsen betaal je garantiekosten. Ook betaal je poliskosten. Meer informatie over koersen, rendementen en fondskosten vind je hier.

Aankoopkosten

Aankoopkosten zijn 3% van de maandelijkse premie voor alle fondsen. Je betaalt geen verkoopkosten.

Fondskosten

Wil je meer informatie over koersen, rendementen en kosten. Lees dan meer op de website van Reaal.

Levenhypotheek in het kort

• Je belegt in een beleggingsverzekering om later (een deel van) je hypotheek af te lossen.
• Je lost tussentijds niets op je hypotheekschuld af.
• Het risico dat de beleggingsresultaten onvoldoende zijn, om de gehele hypotheekschuld af te kunnen lossen, is groot.

Loopt je hypotheek bijna af?

Als de einddatum van je hypotheek in zicht komt, wil je natuurlijk weten wat er gaat gebeuren. Op de einddatum moet je een Levenhypotheek terugbetalen. Maar je hebt ook andere mogelijkheden. Lees meer over je mogelijkheden als je hypotheek afloopt.

Liever een andere hypotheekvorm?

Wil je je hypotheek liever iedere maand een beetje aflossen? Of wil je niet meer beleggen? Dan kan je hypotheek omzetten interessant voor je zijn. Je zelfstandig adviseur bekijkt welke mogelijkheden je hebt. Als je je aflosvorm wilt wijzigen, betaal je hiervoor wel advieskosten aan de adviseur. Hij vertelt je vooraf hoe hoog deze kosten zijn. Daarnaast is het ook goed om met je adviseur te bespreken wat de fiscale gevolgen zijn.

Belangrijk om te weten

De waarde van je belegging kan dalen en stijgen. In het verleden behaalde resultaten bieden geen garantie voor de toekomst. Je rendement kan hoger, maar ook lager uitvallen en schommelt meer naarmate de beleggingsvorm risicovoller is. Bij beleggen loop je altijd het risico dat het rendement lager is dan je verwachtte. Maar het kan ook hoger uitvallen. Wij adviseren je om regelmatig te bekijken of het opgebouwde vermogen aan het einde van de looptijd voldoende is om je hypotheek mee af te lossen.

Fiscale voorwaarden

Aan het einde van de looptijd los je je hypotheek af met de opgebouwde waarde uit je beleggingen. Om te voldoen aan de fiscale voorwaarden is het aflossen van de hypotheek met de opgebouwde waarde op het einde van de looptijd (na 30 jaar) mogelijk verplicht.

Restschuld

Als de opgebouwde waarde van je beleggingen dan tegenvalt, kun je met een schuld blijven zitten die je op een andere manier moet aflossen, bijvoorbeeld door de verkoop van je woning of door spaargeld/vermogen naast je hypotheek op te bouwen. Onder de dan geldende hypotheekvoorwaarden kun je mogelijk een nieuwe hypotheek afsluiten. Dat hangt af van je persoonlijke situatie. Zoals de hoogte van je inkomen en de waarde van je huis. Ook na de verkoop van je woning kan het zijn dat je nog een restschuld overhoudt. Je adviseur kan je meer vertellen of je in aanmerking komt voor een restschuldfinanciering

Heb je vragen?

Of wil je meer informatie, maak dan een afspraak met je zelfstandig adviseur.