Krediethypotheek
Let op: Deze hypotheek kun je niet meer afsluiten. De informatie op deze pagina is alleen bedoeld om je te informeren als je deze hypotheek hebt.
Zo werkt de Krediethypotheek
De Krediethypotheek is een lening bedoeld voor consumptieve aankopen, zoals een e-bike of wasmachine. Ook kun je het gebruiken voor bijvoorbeeld een schenking aan je kinderen. De lening is dus niet bedoeld voor het kopen of verbouwen van een huis. Je spreekt van tevoren met ons af wat je limiet is en bepaalt zelf hoeveel geld je kunt opnemen en aflossen. Je huis is het onderpand voor de lening.
Aflossen
De Krediethypotheek is een aflossingsvrije hypotheek met een looptijd van maximaal 30 jaar. Aflossingsvrij betekent dat je tijdens de looptijd van de hypotheek alleen rente betaalt. Je lost dus niet af en je bouwt geen kapitaal op. Eindigt de looptijd van de hypotheek? Dan moet je de hele lening in 1 keer aflossen. Hiervoor kun je bijvoorbeeld je spaargeld gebruiken. Of, als je genoeg inkomen hebt, een nieuwe hypotheek afsluiten. Ook kun je je huis verkopen. Houd er rekening mee dat de opbrengst lager kan zijn dan het bedrag dat je moet aflossen. Je hebt dan een restschuld.
Geld opnemen
Op de rekening van de Krediethypotheek kun je geld opnemen en aflossen wanneer je wilt. Zolang het binnen de afgesproken limiet past, natuurlijk. Je kunt hiervoor bij je adviseur terecht. Heb je geld opgenomen? Dan betaal je daar rente over. De rente die je over het opgenomen bedrag moet betalen, wordt afgeschreven van de Krediethypotheek zelf. Hierdoor betaal je dus óók rente over de rente die je de maand ervoor hebt betaald.
Goed om te weten: je kunt altijd tussentijds aflossen. Hier betaal je niets extra’s voor. Hoe meer je tussentijds aflost, hoe minder rente je betaalt. En hoe lager je schuld is aan het einde van de looptijd.
Voor- en nadelen van de Krediethypotheek
| + | Je kunt flexibel geld opnemen en aflossen. |
| + | Je betaalt vaak een lagere rente dan bij een consumptief krediet. |
| -/- | De rente is variabel. Stijgt de rente? Dan gaan je maandlasten omhoog. Zorg dat je deze kunt betalen. |
| -/- | Gebruik je je limiet om de rente mee te betalen? Dan betaal je rente op rente. |
| -/- | Aan het einde van de looptijd moet je de hele lening aflossen. Als je daar dan geen geld voor hebt, kun je in de problemen komen. Je moet dan bijvoorbeeld je huis verkopen. En je kunt dan een restschuld overhouden. |
| -/- | Is je inkomen gedaald? Dan kan het zijn dat de afgesproken limiet niet meer bij je nieuwe inkomen past. Als je geld opneemt, worden je maandlasten tenslotte hoger, terwijl je minder inkomsten hebt. Het kan dan onhaalbaar zijn om de lening af te lossen. |
| -/- | De limiet van de Krediethypotheek wordt opgeteld bij andere hypotheekleningen. Je totale schuld wordt daardoor groter. Als de marktwaarde van je huis gelijkt blijft, kan dit gevolgen hebben voor de rente van je hypotheek. |
Belangrijk: zorg dat je tijdens de looptijd al maatregelen neemt, zodat je de lening aan het einde van de looptijd kunt aflossen. Los bijvoorbeeld tussentijds zoveel mogelijk af, of zet alvast geld opzij door te sparen. Ook kun je de Krediethypotheek omzetten naar een hypotheekvorm waarbij je tussentijds automatisch aflost, zoals een annuïtaire of lineaire hypotheek. Let op: hier zijn wel kosten aan verbonden.
Variabele rente
Bij de Krediethypotheek hoort een variabele rente. Een variabele rente stijgt en daalt, waardoor je van tevoren niet precies weet hoeveel rente je betaalt. Je maandlasten kunnen soms dus lager uitpakken dan je had gedacht, maar ook hoger. Bedenk goed of je deze hogere maandlasten kunt betalen.
Rentes vergelijken
De variabele rente van de Krediethypotheek is hoger dan de variabele rente van een aflossingsvrije hypotheek van RegioBank. Dat komt omdat je binnen de Krediethypotheek flexibel kunt opnemen en aflossen.
Omzetten naar een vaste rente?
Wil je de Krediethypotheek liever omzetten naar een hypotheek met een vaste rente? Dat kan. Hier zijn wel extra kosten aan verbonden. Je zelfstandig adviseur helpt je graag verder.
Krediethypotheek en de belasting
Per 1 januari 2013 gelden nieuwe wettelijke regels voor de aftrek van de hypotheekrente voor de Inkomstenbelasting. Opnames van de Krediethypotheek heb je tot 1 januari 2013 kunnen aanwenden voor:
De verbetering van je huis
Vanaf 1 januari 2013 kun je de rente over nieuwe opnames uit dit deel alleen aftrekken als je de opgenomen bedragen tenminste volgens een annuïtair schema aflost binnen 30 jaar. Bij de Krediet Hypotheek los je niet op die manier af. Dat betekent dat opnames, gedaan na 1 januari 2013 niet fiscaal aftrekbaar zijn en in box 3 vallen. Wil je een opname doen die bestemd is voor onderhoud of verbetering van de eigen woning, vraag dan bij je zelfstandig adviseur naar de mogelijkheden.
Consumptieve uitgaven
Voor dit deel verandert er niets door de nieuwe regels. Je kunt dus nog gewoon opnames doen voor consumptieve uitgaven. Heb je geld opgenomen? Dan valt de Krediethypotheek in box 3 en is de rente fiscaal niet aftrekbaar. Het geld dat je hebt opgenomen, vermindert wel je vermogen in box 3.
Voor wie is de Krediethypotheek geschikt?
Wil je geld lenen voor consumptieve uitgaven en je huis als onderpand gebruiken? En heb je overwaarde? Dan kan de Krediethypotheek geschikt voor je zijn als:
- je een buffer wilt hebben voor onverwachtse uitgaven of grote uitgaven wilt doen.
- je het bedrag dat je opneemt binnen redelijke tijd weer terug kunt betalen.
- Je van plan bent om regelmatig geld te lenen en weer af te lossen.
Wanneer kies je voor een ander product?
Het kan zijn dat de Krediethypotheek niet bij je past en dat je beter kunt kiezen voor een ander product. Bijvoorbeeld als:
- je geld wilt lenen om je huis te verbeteren of te onderhouden.
- je eenmalig een bedrag wilt lenen en niet van plan bent om regelmatig op te nemen en af te lossen.
- je slechts een deel van de afgesproken limiet gebruikt zonder af te lossen.
- je ongerust bent of je de lening aan het einde van de looptijd in 1 keer kunt aflossen.
Heb je vragen?
Of wil je meer informatie over je hypotheek, neem dan contact op met je zelfstandig adviseur. Hij helpt je graag.